ИПОТЕКА

Настоящий Федеральный закон направлен на развитие системы жилищ-ного кредитования граждан и на обеспечение правового регулирования дея-тельности организаций, осуществляющих привлечение денежных средств граждан на улучшение их жилищных условий.

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие понятия.

Строительная сберегательная касса — банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и на предоставлении своим вкладчикам кредитов на улучшение жилищных условий в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Строительная сберегательная касса вправе осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Вкладчик строительной сберегательной кассы (далее — вкладчик) — физическое лицо, заключившее со строительной сберегательной кассой договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий.

Строительный сберегательный вклад — денежная сумма, вносимая вкладчиком в строительную сберегательную кассу по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий, которая вместе с процентами будет выплачены вкладчику при наступлении обстоятельств ,определенных в договоре накопления сбережений.

Улучшение жилищных условий — приобретение в собственность квартиры, жилого дома, земельного участка, на котором находится жилой дом, или земельного участка под строительство жилого дома, строительство нового жилого дома, модернизация, реконструкция капитальный ремонт, иные улучшения жилого дома или квартиры, находящихся в собственности физического лица (физических лиц), а также погашение кредита, полученного вкладчиком в другой кредитной организации на улучшение своих жилищных условий.

Строительная сберегательная сумма — денежная сумма в размере определенном в договоре накопления сбережений для улучшения жилищных условий, в которую включается: строительный сберегательный вклад, проценты, начисленные по строительному сберегательному вкладу, строительный сберегательный кредит.

Строительный сберегательный кредит — кредит, который предоставляется строительной сберегательной кассой вкладчику после накопления им строительного сберегательного вклада в размере, установленным договором о накоплении сбережений для улучшения жилищных условий, а также соблюдения иных условий, определенных настоящим Федеральным законом, размер которого определяется как разница между строительной сберегательной суммой и строительным сберегательным вкладом вместе с начисленными на него процентами.

Промежуточный кредит — кредит, который может быть предоставлен под рыночную процентную ставку вкладчику строительной сберегательной кассой по желанию этого вкладчика и в том случае, если он уже накопил строительный сберегательный вклад в необходимом, определенный договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий сбережений, размере, но ему пока не может быть предоставлен строительный сберегательный кредит в порядке предоставления строительных сберегательных кредитов.

Предварительный кредит — кредит, который может быть предоставлен под рыночную процентную ставку вкладчику строительной сберегательной кассой по желанию этого вкладчика до накопления им строительного сберегательного вклада в необходимом, определенный договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий сбережений, размере.

Кредит на улучшение жилищных условий — может предоставляться в одной из следующих форм: строительного сберегательного кредита, промежуточного кредита, предварительного крелита.

Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий (далее — договор накопления сбережений) — договор, заключенный в соответствие с гражданским законодательством, по которому строительная сберегательная касса принимает от вкладчика строительный сберегательный вклад и берет на себя обязательство предоставить вкладчику строительный сберегательный кредит в порядке установленным настоящим Федеральным законом.

Порядок определения очередности — установленный в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы строительной сберегательной кассой порядок выплат строительных сберегательных сумм в соответствии с договорам накопления сбережений для улучшения жилищных условий.

Статья 2. Правовой статус и особенности деятельности строительных сберегательных касс

1. Правовой статус и условия деятельности строительных сберегательных касс определяются нормами Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

2. Сумма предоставляемого строительной сберегательной кассой кредита для улучшения жилищных условий не должна превышать 60 процентов от строительной сберегательной суммы.

3. Строительная сберегательная касса имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные статьей 3 настоящего Федерального закона, с момента получения лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

Статья 3. Банковские операции, осуществляемые строительной сберегательной кассой

1. Строительная сберегательная касса имеет право осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады на условиях договора накопления сбережений;
2. размещение указанных в подпункте 1 пункта 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
5. кассовое обслуживание физических лиц;
6. купля — продажа иностранной валюты в безналичной форме.

Указанные банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

2. Строительная сберегательная касса вправе выдавать:

• кредиты исключительно для улучшения жилищных условий физическим лицам, являющимся ее вкладчиками;

3. Строительная сберегательная касса имеет право осуществлять следующие сделки:

1. размещать свободные денежные средства в государственные ценные бумаги Российской Федерации, ценные бумаги Банка России, а также государственные ценные бумаги стран и центральных банков стран, являющихся членами ОЭСР;
2. привлекать денежные средства по кредитным договорам, заключенным с другими кредитными организациями;
3. оказывать консультационные и информационные услуги, услуги по обработке документов и оценке кредитных рисков для других кредитных организаций.
4. осуществлять при согласии вкладчиков инвестиции в жилищное строительство.

4. Строительной сберегательной кассе запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, участвовать в уставном (складочном) капитале других юридических лиц, а также профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг, требующей получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

5. Другие банковские операции и сделки, не связанные с осуществлением строительной сберегательной кассой своей деятельности, не предусмотренные настоящим Федеральным законом, строительная сберегательная касса осуществлять не вправе.

Статья 4. Наименование строительной сберегательной кассы

1. Строительная сберегательная касса имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Строительная сберегательная касса имеет печать со своим фирменным наименованием.

2. Фирменное наименование строительной сберегательной кассы должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" и "строительная сберегательная касса", а также указание на ее организационно-правовую форму.

3. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, установленных в статье 3 настоящего Федерального закона, не может использовать в своем наименовании "строительная сберегательная касса" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций, перечень которых установлен настоящим Федеральным законом для строительных сберегательных касс.

Статья 5. Правила деятельности строительной сберегательной кассы

1. Строительная сберегательная касса осуществляет деятельность в соответствии с разработанными ею Правилами деятельности строительной сберегательной кассы, которые принимаются высшим органом управления строительной сберегательной кассы и содержат разделы:

1. общие принципы деятельности строительной сберегательной кассы;
2. основы договорных отношений с вкладчиками и заемщиками.

2. Раздел об общих принципах деятельности строительной сберегательной кассы должен содержать устанавливаемые строительной сберегательной кассой:

1. порядок определения размера строительных сберегательных сумм;
2. порядок заключения договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий;
3. порядок формирования строительных сберегательных вкладов;
4. порядок определения очередности;
5. методы и критерии оценки платежеспособности потенциальных заемщиков;
6. требования к обеспечению и исполнению обязательств заемщиков по кредитным договорам;
7. порядок определения размера обязательств строительной сберегательной кассы и возврата денежных средств по договорам накопления в случае расторжения этих договоров по инициативе вкладчиков;
8. порядок и условия досрочного взыскания строительной сберегательной кассой выданного ею кредита для улучшения жилищных условий;
9. порядок и условия досрочного погашения заемщиком выданного ему кредита для улучшения жилищных условий.

3. Раздел об основах договорных отношений с вкладчиками и заемщиками должен содержать положения:

1. о размерах и периодичности платежей вкладчиков для формирования строительных сберегательных вкладов;
2. о порядке определения процентной ставки, порядке и условиях начисления процентов по вкладу, в том числе в случае расторжения договора накопления по инициативе вкладчика;
3. о порядке определения процентной ставки по строительному сберегательному кредиту;
4. о минимальном сроке накопления вкладчиками строительных сберегательных вкладов;
5. о максимальном сроке кредита для улучшения жилищных условий, который не должен превышать 30 лет;
6. о минимальном сроке кредита для улучшения жилищных условий;
7. об условиях страхования недвижимого имущества, приобретаемого за счет кредитов, предоставленных строительной сберегательной кассой для улучшения жилищных условий и личного страхования заемщиков;
8. о порядке выдачи строительной сберегательной кассой промежуточных кредитов, кредитов с отсрочкой платежа, определение процентных ставок по ним и порядке их погашения;
9. о порядке контроля строительной сберегательной кассой за целевым использованием заемщиком предоставленного кредита для улучшения жилищных условий. В случае установления нецелевого использования указанного кредита строительная сберегательная касса вправе предъявить требование о досрочном погашении заемщиком выданного ему кредита и(или) обратить взыскание на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в порядке, установленном действующим законодательством.

4. Правила деятельности строительной сберегательной кассы могут дополняться или изменяться по усмотрению строительной сберегательной кассы положениями, не противоречащими настоящему Федеральному закону.

Статья 6. Предоставление информации о деятельности строительной сберегательной кассы

Строительная сберегательная касса обязана по требованию заинтересованных лиц предоставить:

• копию лицензии на осуществление банковских операций;
• публикуемую отчетность строительной сберегательной кассы;
• правила деятельности строительной сберегательной кассы, в части основ договорных отношений с вкладчиками и заемщиками;
• условие договоров накопления сбережений для улучшения жилищных условий;
• условие предоставления кредитов для улучшения жилищных условий.

Статья 7. Надзор за деятельностью строительной сберегательной кассы

В целях надзора за деятельностью строительных сберегательных касс Банк России устанавливает для них специальные нормативы, отличные от обязательных нормативов, установленных для банков, не имеющих ограничения на осуществление банковских операций и сделок.

Глава II. НАКОПЛЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА ДЛЯ УЛУЧШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ

Статья 8. Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий

1.Договор накопления сбережений составляется в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы. По договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий строительная сберегательная касса, принявшая от вкладчика строительный сберегательный вклад, обязуется при условии наступления очередности получения им строительного сберегательного кредита, предусмотренного порядком определения очередности, возвратить сумму строительного сберегательного вклада, выплатить проценты по нему и предоставить вкладчику строительный сберегательный кредит на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий непосредственно включает в себя кредитный договор о предоставлении вкладчику строительного сберегательного кредита.

3. Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий может быть расторгнут по инициативе вкладчика, заключившего этот договор, не ранее по истечению трех месяцев с момента его заключения. При этом начисление в этом случае процентов по вкладу производится за фактическое время с момента заключения договора накопления сбережений до даты подачи заявления о его расторжении в размере 50 процентов от размера процентной ставки, установленной указанным договором.

Статья 9. Условия договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий

Договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий должен содержать следующие условия:

1. размер суммы первоначального взноса в строительный сберегательный вклад и размер итоговой суммы строительного сберегательного вклада по достижению которой вкладчик строительной сберегательной кассы вправе претендовать при соблюдении других условий, предусмотренных настоящим Федеральным законом и договором накопления сбережений на получение строительной договорной суммы;
2. минимальный срок накопления строительного сберегательного вклада, который должен быть не менее 18 месяцев;
3. размер процентной ставки по строительному сберегательному вкладу, при этом должно быть предусмотрено, что размер процентной ставки по указанному кредиту определяется в момент заключения строительной сберегательной кассой договоров накопления сбережений и не подлежит изменению в течение действия договора накопления сбережений, включая период погашения выданного кредита;
4. порядок внесения платежей в счет пополнения строительного сберегательного вклада;
5. величину строительной сберегательной сумму, состоящей из строительного сберегательного вклада, процентов по строительному сберегательному вкладу и суммы строительного сберегательного кредита;
6. порядок определения момента предоставления строительного сберегательного кредита;
7. размер строительного сберегательного кредита и размер его процентной ставки;
8. условия неизменности размера процентных ставок по строительному сберегательному вкладу и строительному сберегательному кредиту в течение всего срока действия договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий;
9. срок кредита для улучшения жилищных условий, который должен быть не менее 18 месяцев;
10. условя страхования недвижимого имущества, приобретаемого за счет кредитов, предоставленных строительной сберегательной кассой для улучшения жилищных условий и личного страхования заемщиков в которых должно быть педусмотрено, что выгодоприобретателем по указанным договорам страхования является строительная сберегательная касса с определением сроков, в течение которых вкладчики обязаны заключить договоры страхования, в кредитных договорах;
11. условия расторжения договора о накоплении строительных сбережений для улучшения жилищных условий.

Статья 10. Условия предоставления строительного сберегательного кредита

Строительная сберегательная касса обязана выплатить вкладчику строительный сберегательный кредит в соответствии с договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий при одновременном наличии следующих условий:

• наступления в соответствии с договором накопления сбережений для улучшения жилищных условий Правилами деятельности строительной сберегательной кассы момента выплаты строительной договорной суммы;
• удовлетворения заемщиком критериям платежеспособности, установленным Правилами деятельности строительной сберегательной кассы;
• удовлетворения предоставленного заемщиком обеспечения исполнения кредитного договора для улучшения жилищных условий требованиям, установленным Правилами деятельности строительной сберегательной кассы.

Статья 11. Отказ строительной сберегательной кассы от предоставления кредита для улучшения жилищных условий

1. Строительная сберегательная касса вправе отказать от предоставления вкладчику предусмотренного договором накопления сбережений кредита для улучшения жилищных условий при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

2. К обстоятельствам, свидетельствующим о том, что кредит не будет возвращен в срок, относятся:

• наличие информации, свидетельствующей о недобросовестном исполнении обязательств по отношению к другим кредитным организациям;
• иные обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная вкладчику денежная сумма не будет возвращена в срок, установленный кредитным договором.

3. В случае невозможности предоставления вкладчику кредита по основаниям, предусмотренным в пункте 2 настоящей статьи, строительная сберегательная касса обязана возвратить вкладчику всю накопленную им сумму строительного сберегательного вклада, включая проценты по нему и другие выплаты либо по заявлению вкладчика продлить действие договора накопления сбережений на тех же условиях.

Статья 12. Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий

1. Кредит для улучшения жилищных условий, предоставляемый строительной сберегательной кассой, может обеспечиваться залогом приобретаемого за счет предоставленного строительной сберегательной кассой кредита и/или принадлежащего вкладчику на праве собственности недвижимого имущества, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Залог движимого имущества, принадлежащего вкладчику, может являться дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, полученного в соответствии с договором накопления сбережений.

2. Оформление залога недвижимости (ипотеки) осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Последующая ипотека допускается при соблюдении условий, что последующая ипотека не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке и стоимость недвижимого имущества за вычетом предшествующих ипотек является достаточной для обеспечения обязательства заемщика перед строительной сберегательной кассой по кредитному договору. После выдачи строительной сберегательной кассой кредита для улучшения жилищных условий последующая ипотека на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредиту, не допускается.

3. Обеспечения обязательств в случае, когда за счет строительного сберегательного кредита осуществляется инвестиции в строительство нового жилого дома производится путем переуступки заемщика кредитору — строительной сберегательной кассе.

При нарушении заемщиком своих обязательств строительная сберегательная касса вправе досрочно взыскивать предоставленный кредит для улучшения жилищных условий и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено кредитным договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законодательством.

ГЛАВА III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРОИТЕЛЬНОЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ КАССЫ, ЗАЩИТА ПРАВ И ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ СТРОИТЕЛЬНОЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ КАССЫ

Статья 13. Обеспечение финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы

В целях обеспечения финансовой устойчивости строительная сберегательная касса обязана создавать специальный фонд для обеспечения ликвидности по выдаче кредитов для улучшения жилищных условий вкладчиков. Формирование специального фонда осуществляется путем отчислений от доходов по процентам, полученным по промежуточным кредитам и кредитам с отсрочкой платежа.

Формирование специального фонда осуществляется, начиная с третьего года деятельности строительной сберегательной кассы, путем направления доходов, полученных по выданным промежуточным кредитам, а также кредитам с отсрочкой платежа, в части, определяемой как разница между процентной ставкой по выданным промежуточным кредитам, а также кредитам с отсрочкой платежа, и процентной ставкой по кредитам, предоставленным вкладчикам в соответствии с договором накопления сбережений.

Величина специального фонда регулируется ежегодно на конец отчетного года. Максимальный размер его не должен составлять более 1,5% от совокупной величины вкладов строительной сберегательной кассы на начало текущего года.

Порядок формирования и использования специального фонда устанавливается Банком России.

Статья 14. Особенности выдачи промежуточных и предварительных кредитов

В целях обеспечения финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы суммарная величина промежуточных и предварительных кредитов, выдаваемых строительной сберегательной кассой не может быть более 50% от общей суммы выданных строительной сберегательной кассой кредитов для улучшения жилищных условий.

Статья 15. Введение в действие настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечению шести месяцев со дня его официального опубликования.

2. Президенту Российской Федерации и Правительству Российской Федерации привести свои нормативные правовые акты в соответствие с настоящим Федеральным законом.