ИПОТЕКА

Статья 1.               Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона

1.  Настоящий Федеральный закон определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулирует связанную с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливает особенности создания и ликвидации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с займодавцами (кредиторами), заёмщиками и органами государственной власти.

2.  Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заёмщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Статья 2.             Сфера применения настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между бюро кредитных историй, заёмщиками, организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и заключающими с гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами, постоянно проживающими в Российской Федерации, лицами без гражданства, юридическими лицами (за исключением кредитных организаций), индивидуальными предпринимателями договоры займа (кредита), возникающие между бюро кредитных историй и органами государственной власти, включая уполномоченный государственный орган, осуществляющий государственный надзор за деятельностью бюро кредитных историй на территории Российской Федерации (далее – уполномоченный государственный орган).

Статья 3.             Основные понятия

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

договор займа (кредита) — договор займа, кредитный договор, договор о предоставлении товарного, коммерческого кредита, непокрытые аккредитивы, выпущенные или подтвержденные гарантии и поручительства;

кредитная история — информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй;

кредитный отчет — информация, предоставляемая бюро кредитных историй по запросу пользователя кредитной истории;

источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и предоставляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй;

субъект кредитной истории — юридическое или физическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и по которому формируется кредитная история;

бюро кредитных историй – юридическое лицо, осуществляющее формирование, обработку и хранение кредитных историй, выдачу на платной основе кредитных отчетов;

пользователь кредитной истории — юридическое или физическое лицо, получающее кредитный отчёт от бюро кредитных историй в целях, определённых настоящим Федеральным законом;

идентификатор субъекта кредитной истории — уникальный код, присваиваемый субъекту кредитной истории бюро кредитных историй, позволяющий однозначно определить субъекта кредитной истории;

центральный каталог кредитных историй — информация, позволяющая для заданного субъекта кредитной истории определить бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, в котором (ых) хранится (ятся) кредитная (ые) история (и) заданного субъекта кредитной истории;

государственный регистрационный номер юридического лица — государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица либо номер записи о первом представлении сведений о юридическом лице, зарегистрированном до введения в действие Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц»;

реестр бюро кредитных историй – открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, зарегистрированных уполномоченным государственным органом.

Статья 4              Содержание кредитной истории

1.  Кредитная история физических лиц включает в себя:

а) титульную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию:

-  фамилия, имя, отчество физического лица;

-  идентификационный номер налогоплательщика;

-  идентификатор субъекта кредитной истории;

б) основную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию:

о субъекте кредитной истории:

-  паспортные данные;

-  место регистрации и фактическое место жительства физического лица;

-  сведения о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

об обязательстве заемщика:

-  сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

-  срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

-  срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

-  дополнительные соглашения к договору займа (кредита), включая введённые данными соглашениями изменения сроков исполнения обязательств;

-  дата исполнения обязательства заемщика в полном размере;

-  дата уплаты процентов в полном или неполном размере;

-  дата платежа по промежуточным (очередным) платежам;

-  о погашении займа (кредита) за счёт обеспечения в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств по договору;

об источнике формирования кредитной истории:

-  полное (в случае, если имеется сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

-  государственный регистрационный номер юридического лица;

-  идентификационный номер налогоплательщика.

2.  Кредитная история юридических лиц включает в себя:

а) титульную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию:

-  полное (а также, если имеется, то и сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

-  юридический и фактический адрес местонахождения, телефон;

-  государственный регистрационный номер юридического лица;

-  идентификационный номер налогоплательщика;

-  идентификатор субъекта кредитной истории;

-  сведения о реорганизации юридического лица:

text-decoration: 1) text-decoration: полное (а также, если имеется, то и сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица — правопредшественника;

2)  государственный регистрационный номер юридического лица – правопредшественника.

б) основную часть кредитной истории, содержащую следующую информацию:

о субъекте кредитной истории:

-  об этапах процедуры банкротства юридического лица;

-  если юридическое лицо было образовано путем реорганизации, кредитные истории юридических лиц — правопредшественников, прекративших существование;

об обязательстве заемщика:

-  сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

-  срок исполнения обязательства заемщика в полном размере соответствии с договором займа (кредита);

-  срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

-  дополнительные соглашения к договору займа (кредита), включая введённые данными соглашениями изменения сроков исполнения обязательств;

-  дата исполнения обязательства заёмщика в полном размере;

-  дата уплаты процентов в полном размере;

-  дата платежа по промежуточным (очередным) платежам;

-  о погашении займа (кредита) за счёт обеспечения в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств по договору;

об источнике формирования кредитной истории:

-  полное (а также, если имеется, то и сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

-  государственный регистрационный номер юридического лица;

-  идентификационный номер налогоплательщика.

Статья 5.             Предоставление информации в бюро кредитных историй

1. Займодавцы (кредиторы) предоставляют информацию, определенную статьёй 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора. Допускается заключение договора о представлении информации, в том числе одинаковой, с несколькими бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны заключить договор с Центральным бюро кредитных историй.

2. Займодавец (кредитор) вправе предоставить информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного согласия заемщика.

Письменное согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй может быть получено в произвольной форме или может быть включено в договор займа (кредита).

3. Предоставление займодавцами (кредиторами) информации в бюро кредитных историй производится в течение десяти календарных дней соответственно от даты предоставления займа (кредита), даты возврата (погашения) суммы основного долга и процентов в соответствии с условиями договора займа (кредита) и даты фактического его исполнения в отношении суммы основного долга и процентов, а также других условий договора, определяющих наступление момента платежа заёмщика займодавцу (кредитору).

4. Предоставление займодавцами (кредиторами) информации, определённой в статье 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьёй не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.

Статья 6.             Предоставление кредитного отчета

1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

-  пользователю кредитной истории по его запросу для принятия решения о заключении договора займа (кредита) с субъектом данной кредитной истории;

-  субъекту кредитной истории для ознакомления со своей кредитной историей;

-  уполномоченному государственному органу в рамках осуществления им своих полномочий;

-  Центральному каталогу кредитных историй Центрального бюро кредитных историй — титульную часть кредитного отчета

— органам государственной власти для исполнения ими своих полномочий — только по решению суда.

2.  При предоставлении кредитного отчета бюро кредитных историй обеспечивает сохранение информации о дате и времени предоставления кредитного отчета и пользователе кредитной истории:

а) о пользователе кредитной истории — юридическом лице:

-  полное (а также, если имеется, то и сокращенное и на иностранном языке) наименование юридического лица;

-  государственный регистрационный номер юридического лица;

-  идентификационный номер налогоплательщика;

б) о пользователе кредитной истории — физическом лице:

-  фамилия, имя, отчество;

-  идентификационный номер налогоплательщика;

-   паспортные данные.

3.  Кредитные отчеты предоставляются в одной из двух форм:

-  в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя или заместителя руководителя бюро кредитных историй;

-  в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя или заместителя руководителя бюро кредитных историй.

4.  Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного разрешения субъекта кредитной истории. Разрешение должно содержать наименование пользователя кредитной истории и срок действия разрешения.

5.  Информация об источнике формирования кредитной истории, содержащаяся в кредитной истории, подлежит раскрытию только субъекту кредитной истории.

6.  Пользователь кредитной истории обязан не разглашать третьим лицам информацию, содержащуюся в основной части кредитной истории из полученного кредитного отчета, и использовать ее исключительно в целях, определённых настоящим Федеральным законом. За разглашение или ненадлежащее использование данной информации пользователи кредитных историй несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

7.  Представление бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю кредитной истории в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.

Статья 7.             Хранение и защита информации

1.  Бюро кредитных историй обеспечивают хранение кредитных историй в течение 15 лет после даты последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

2.  Бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации при её обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

3.  Бюро кредитных историй, их должностные лица несут ответственность за искажение, неправомерное разглашение, распространение и ненадлежащее использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Статья 8.             Права субъекта кредитной истории

1.  Субъект кредитной истории вправе в центральном каталоге кредитных историй раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история о нём.

2.  Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нём, раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории вместе с накопленной в соответствии с пунктом 2 статьи 6 настоящего Федерального закона информацией о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

3.  Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав заявление в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней с момента получения указанного заявления обязано, кроме случаев, определённых в настоящем Федеральном законе, провести дополнительное уточнение информации, входящей в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время уточнения оспариваемой информации в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения.

Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем уточнение ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

4.  Субъект кредитной истории вправе в судебном порядке полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

5.  Субъект кредитной истории вправе обратиться в уполномоченный государственный орган по вопросам, касающимся деятельности бюро кредитных историй.

Статья 9.             Обязанности бюро кредитных историй

1.  Бюро кредитных историй обязано предоставлять титульные части кредитных историй физических и юридических лиц, хранящихся в данном бюро кредитных историй, в центральный каталог кредитных историй.

2.  Бюро кредитных историй, в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй, обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

3. Бюро кредитных историй обязано соблюдать права субъекта кредитной истории.

4.  Бюро кредитных историй обязано ежегодно проходить обязательную аудиторскую проверку ведения бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности.

Статья 10.           Права бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй вправе:

- на договорной основе оказывать источникам и субъектам кредитных историй информационные услуги, не противоречащие настоящему Федеральному закону;

- создавать в порядке, предусмотренном действующим законодательством, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй.

Статья 11.           Центральный каталог кредитных историй

1.  Центральный каталог кредитных историй создается в целях упрощения и ускорения процесса получения потенциальным пользователем кредитной истории информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история соответствующего субъекта кредитной истории, и обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй.

2. Центральный каталог кредитных историй включает в себя титульные части всех кредитных историй, ведущихся бюро кредитных историй в Российской Федерации.

3. Центральный каталог кредитных историй создается и ведется Центральным бюро кредитных историй.

Статья 12.           Реорганизация и ликвидация бюро кредитных историй

1. Реорганизация и ликвидация бюро кредитных историй осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством для юридических лиц, с учетом особенностей, изложенных в настоящей статье.

2. В случае реорганизации бюро кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в реорганизуемом бюро, передаются правопреемнику, если правопреемник также является бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй — правопреемник должно в течение 30 дней с момента передачи кредитных историй уведомить об этом источников и субъектов передаваемых кредитных историй.

3. В случае реорганизации бюро кредитных историй, когда правопреемник не является бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации бюро кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в реорганизуемом или ликвидируемом бюро, передаются на временное хранение в Центральное бюро кредитных историй, которое обязано в течение 30 дней с момента передачи уведомить об этом источников и субъектов передаваемых кредитных историй.

Центральное бюро кредитных историй по согласованию с источниками кредитных историй передает указанные кредитные истории в другие бюро кредитных историй или принимает их на хранение.

4. Источники кредитных историй, направлявшие информацию в реорганизованные или ликвидированные бюро кредитных историй, обязаны в течение 30 дней с момента получения известия о реорганизации или ликвидации бюро кредитных историй заключить договор о предоставлении информации с другим бюро кредитных историй.

Статья 13.           Общие положения о Центральном бюро кредитных историй Российской Федерации

Целью данного законопроекта является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного законопроекта необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения.

Реализация законопроекта приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной кредитооснованной экономики в целом. Накопление и использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой (в течение порядка четверти часа) оценки кредитоспособности заемщика.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата кредита (ов), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление значительного объема информации, описывающей заемщика и его договоры кредита, займа.

Основываясь на зарубежном опыте, предполагается функционирование бюро кредитных историй как на коммерческой, так и на некоммерческой основе. При этом во взаимодействии «бюро кредитных историй – кредиторы» находится баланс стоимости услуг бюро и предоставления информации в бюро.

В главе 1 «Общие положения» дается описание предмета и целей регулирования, сферы применения законопроекта, раскрываются основные понятия и термины законопроекта.

Глава 2  «Кредитные истории» исчерпывающим образом описывает состав кредитной истории, процесс предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета бюро кредитных историй пользователю. Кроме того, определяются требования к хранению и защите информации, содержащейся в кредитной истории. Подробно определены права субъекта кредитной истории.

В главе 3 «Бюро кредитных историй» определяются права и обязанности бюро кредитных историй. Кроме того, определяется круг вопросов, по которым бюро кредитных историй взаимодействуют с органами государственной власти, определяются центральный каталог кредитных историй и особенности реорганизации и ликвидации бюро кредитных историй.

Глава 4 «Центральное бюро кредитных историй» посвящена особенностям функционирования данного бюро кредитных историй.

Глава 5 «Государственный надзор за деятельностью бюро кредитных историй» определяет цели надзора и полномочия федерального органа исполнительной власти по надзору за бюро кредитных историй, порядок регистрации бюро кредитных историй.

Заключительные главы, 6 — «Переходные положения» и 7 - «Заключительные положения», определяют порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на момент принятия настоящего законопроекта, и определяют порядок введения в действие настоящего законопроекта после его принятия.

Проектом федерального закона предусмотрена передача кредитором информации, составляющей кредитную историю, в бюро кредитной истории с согласия заемщика. Получение кредитных историй из бюро кредитных историй возможно только с разрешения самого заемщика, о котором накоплена кредитная история.

В связи с тем, что накапливаемая в бюро кредитных историй информация (кредитные истории) обладает ценностью при конкурентной борьбе кредиторов, необходимо обеспечить сохранение коммерческой тайны юридических и физических лиц. В связи с этим в законопроекте большое внимание уделено вопросу хранения информации, а также надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

Основной ролью Центрального бюро кредитных историй при Банке России станет накопление кредитных историй юридических лиц, заемщиков кредитных организаций. Иностранный опыт (в первую очередь Федеративной Республики Германия) показывает, что центральный банк страны может стать центром обмена между кредитными организациями информацией о крупных кредитах юридическим лицам (закон «О миллионных кредитах» в ФРГ). Необходимо отметить, что задача распространения информации о кредитах (в первую очередь крупных) юридическим лицам наиболее полно отвечает задачам и функциям Банка России, определенным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Крупный заемщик способен ухудшить финансовое состояние сразу нескольких коммерческих банков, в отличие от заемщиков — физических лиц, чем может серьезно подорвать доверие к кредитной системе и дестабилизировать финансовый рынок в целом. Следует также отметить, что для кредитов в рублях доля кредитов физическим лицам в общей величине предоставленных кредитов в течение последних 24 месяцев составляла от 8 до 11 процентов (с тенденцией к увеличению), что сопоставимо с долей межбанковского кредитного рынка (от 7 до 9 процентов) и значительно меньше доли кредитов, предоставленных предприятиям (от 80 до 84 процентов). Для кредитов в валюте преобладание межбанковских кредитов и кредитов предприятиям за тот же период становится подавляющим.

Организация бюро кредитных историй преимущественно на частной основе, силами кредиторов, их ассоциаций или иных заинтересованных лиц, позволит создать в Российской Федерации систему, снижающую издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования и позволяющую эффективно отделять недобросовестных заемщиков, различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков. Учитывая, что на услуги бюро кредитных историй уже в настоящее время существует спрос, построение системы бюро кредитных историй целесообразно строить на основе экономических, взаимовыгодных отношений. При этом не возникает потребности в привлечении средств федерального бюджета для решения задач, которые, как показывает мировой опыт большинства стран, успешно решаются объединенными усилиями заинтересованных предпринимателей.

Отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй при сохранении достигнутого к настоящему времени уровня кредитования неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе Российской Федерации безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, увеличивается. При этом в настоящее время осуществляется ограниченный и потому неэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных «черных списков».

Проект федерального закона «О кредитных историях» разработан Минэкономразвития России с участием рабочей группы, состоящей из представителей Минфина России, МАП России, Банка России, Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков «Россия», Ассоциации банков Центральной России, Ассоциации банков Северо-Запада, Российского союза промышленников и предпринимателей (работодателей), Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», Национального кредитного бюро при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, информационного агентства «АКМ», компании «Кредитреформа – Санкт-Петербург», консалтинговой компании CMG Strategy, коммерческих банков АКБ «Агрохимбанк», ОАО «Российский банк развития», КБ «Газэнергопромбанк» в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.

Основной задачей рабочей группы при Минэкономразвития России при подготовке проекта федерального закона являлось создание условий для повсеместной конкурентной работы бюро кредитных историй и определение правил игры на этом перспективном рынке услуг, при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).

При обсуждении настоящего законопроекта в рамках реформы по развитию рынка доступного жилья было предложено первоначально ввести в действие нормы, касающиеся вопросов создания и функционирования бюро кредитных историй для физических лиц, введение же норм относительно создания и функционирования бюро кредитных историй для юридических лиц отложить до 1 января 2007 года.

Принятие федерального закона «О кредитных историях» позволит не только расширить кредитование экономики в целом, обеспечить необходимое условие для дальнейшего развития банковского сектора Российской Федерации, но и создать необходимые условия для развития ипотечного жилищного кредитования с целью повышения доступности приобретения жилья гражданами.

В случае принятия Федерального закона «О кредитных историях» потребуется принятие Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Реализация Федерального закона «О кредитных историях » не потребует дополнительных расходов из средств федерального бюджета.